前言
《財務自由，提早過你真正想過的生活》是一本由Grant Sabatier撰寫的實用個人理財書籍。作者通過分享自己從瀕臨破產到五年內實現財務自由的經歷，教導讀者如何有效規劃財務，實踐財務自由，並最終過上理想的生活。書中強調透過增加收入、節約開支及理性長線投資來達成目標。這本書不僅提供理財建議，更引導讀者反思自己想要的人生，非常適合對當前生活感到迷茫的人，尤其是正身陷財務困境的讀者。
「財務自由」這個詞近年在網絡上屢見不鮮，但我一直未有深入探究其真正含義。直到最近因個人財政困難，在YouTube上偶然發現頻道「25歲財自Henry」，從而認識這本書，才激發我了解財務自由的動力。我希望從書中學習具體方法，例如實現財務自由的步驟與行動，更重要的是從零開始到達成目標的心態如何堅持。
正文
時間與金錢
財務自由最簡單的定義，是個人資產收入（例如股市投資、利息或租金）足以應付生活開支，無需再依賴工作賺取生活費。對我而言，工作賺錢只是過程，而非目的，因為人生最珍貴的資源是時間——例如我們搭的士，無非是為了「買」時間。
傳統的退休方法已不合時宜。這些方法提倡的儲蓄率通常偏低（一般為月收入的5%至20%），不僅難以幫助我們提早退休，更將人生精華歲月耗費在工作上。此外，大多數理財建議的通病在於過分強調限制支出，例如節儉儲錢、削減預算、減少消費，卻鮮有提及如何利用金錢創造更多財富。因此，與其一味省吃儉用，不如思考如何增加收入，盡早尋找賺錢途徑並投資，善用資本的複利效應。
走向財務自由的道路
書中將財務自由劃分為七個進階階段：
- 釐清現狀與未來目標
- 收入足以支付月度開支
- 儲備3-5倍月支出
- 擁有半年生活費且無負債
- 投資組合可支持2年生活
- 完全依靠投資收入生活
- 累積終生不需工作的財富
對應這七階段，作者提出七項關鍵步驟：
第一步是了解財務自由的數字，這與個人生活方式息息相關。我們需先釐清慾望與需求，思考自己理想生活的模樣及其開支，例如住房、交通、飲食及娛樂等每月經常性支出。
- 月度經常性支出 × 12 = 年度支出
- 年度支出 × 25 = 財務自由目標金額（基於每年4%提領率原則，可支持至少25年生活）
需注意此數字未計入突發性大額支出（如醫療），且人生階段變化（如單身與有家庭的需求差異）將影響實際需求，故需定期檢視調整。
確立目標數字後，便可評估自身處境及與目標的距離。第三步是改變對金錢的認知——金錢不是限制，而是創造財富的工具。接著，我們要找出影響儲蓄的最大因素。作者強調將儲蓄率提升至月收入的50%以上，因投資的複利效應能大幅縮短達成財務自由的時間。若有大額支出拖累儲蓄率，需反思這是需求還是慾望。最後三步則是善用正職、開創副業及盡可能投資，增加多元收入的可能性。
花更少: 理性消費與預算管理
每次消費，我們不僅失去當下的金錢，更失去其投資後的潛在收益。因此，理性消費至關重要，需問清楚這筆支出是必要還是衝動下的慾望。作者提出消費前應思考的11個問題，我將其分為過去、現在與未來三類。過去是指這項消費需要花費多少青春、時間或金錢換取，例如工作六個月才能儲錢去台灣四日旅行，用六個月換四天，值得嗎？
現在則是判斷這筆消費是否帶來短期與長期的快樂。若是大額支出，不妨多留幾天考慮清楚。此外，我們可以尋找更便宜的替代方案，例如購買二手產品或使用偉大的淘寶。比較價格時，以百分比計算更能看出差距，有時數元的差價可能是數十%的分別。每筆消費不應超過個人總淨值（資產減負債）的2%至3%，而房屋租金則應該控制在收入的30%以內。
未來則指消費如何影響未來的收入。以10萬元買車為例，若投資回報為4%，每年你將會損失4000元的潛在收入，十年累計接近5萬元，還未計養車的額外開支（如停車費、燃料及保險）。當然，若你認為擁車的價值遠超這些損失，便可安心購買，只是財務自由的進程會稍為延遲。
預算管理的重點不在小額消費，而是大額支出，例如住房、交通及飲食。為這些類別設定合理金額，便能有效控制仔細開支，實現理想的預算管理。
賺更多: 多元收入與副業
要快速累積財富，就必須提高儲蓄率，因為複利效應能縮短所需年期。例如月入3萬要儲100萬，5%與50%的儲蓄率可以令所需時間相差30年。賺錢的途徑一般有四種：正職、副業、經營企業（由副業擴展而成）及投資。
善用正職是關鍵。通過建立人脈、培養技能及持續學習，能為未來開拓更多收入機會。不妨進修感興趣的領域，如行銷、溝通、品牌建立、編程或數據分析，這些技能終身受用，亦是社會大趨勢。在職場上不妨多認識新同事，即使是不同部門，也能夠了解他們的工作與專長，說不定將來因跨部門合作而開創新事業機會。
現今開創副業的門檻極低，賺錢機會俯拾皆是，例如買賣網域、寵物照顧、代購、送外賣或經營自媒體。副業是為自己而做，應選擇喜愛的方向，既增加動力和自主感，也能在下班、週末或通勤的零碎時間進行。即使失敗也不要緊，只要反思原因並調整策略，總能找到屬於自己的路。
投資的核心包括股票、債券及物業。首先要明確投資目標，短期與長期目標決定市場的選擇，例如短期可選貨幣市場基金，長期則可投資ETF。其次是確定投資金額，這需要靠提升儲蓄率實現。最後是配置比例，離退休越遠，可增加股票比重致100%；接近退休則逐步提高債券比例。作者建議新手投資ETF指數基金，因其手續費低且持有多樣化資產，有助分散風險。市面上的理財博客及YouTuber亦提供不少教學，可供參考。
財務自由習慣與心態
要實現財務自由並不容易，因為這可能是一項長達20年的計劃（視乎消費、收入及目標數字而定）。因此，我們需要遵循一些原則，提升成功的機會。第一是立即行動，「開始行動」比「完美決策」更重要。實際經驗能帶來反思與改進，反之，追求完美卻無法執行可能會令人喪失動力。一旦意識到財務自由的重要性，便可立即研究投資或開設帳戶投入ETF。
第二是保持專注，學會拒絕。我們要學會分辨人生中重要與次要的事，將時間投入重要事項，減少浪費在瑣碎事務（如電郵或社交媒體）上。第三是持之以恆，建立日常習慣，例如每日檢視淨值、消費及快樂感，每週審視收入，每月整理收支並調整預算。這些習慣有助自己坦誠面對財務狀況，而非逃避。因為只有正視問題，才能邁向成功。最後是分享知識，遇到困難時不妨尋求幫助，同時不斷向他人學習，提升自己，因為最好的投資是投資自己。
我們可以從一個人如何使用金錢，得知其世界觀與價值觀。例如偏愛奢侈品的人或許重視社會地位與物質享受。因此，我們可透過思考自己想成為怎樣的人，從而找到適合的理財方式。理財因人而異，一千萬個人就會有一千萬個生活方式，我們無需與他人比較，只要找到自己的路即可。最終，我們要意識到金錢的力量並花時間管理財務，才能成為金錢的主人，因為金錢只是工具。
讀後感
讀畢此書，我意識到儲蓄的重要性，而將儲蓄用於投資更為重要，否則金錢只會被通脹侵蝕。而複利的效果並非一朝一夕，而是需要長期堅持。這道理就像自己跑山興趣一樣，需持續訓練建立基礎有氧能力，才能挑戰50公里甚至更長的距離。因此，我們應專注於每日消費與收入的習慣，而非被財務自由的龐大數字嚇倒，覺得遙不可及。
在消費方面，我也有深刻得著。消費前思考是否帶來真正快樂確實重要。過去，我常受商家銷售手法影響，誤以為自己需要某樣產品，卻忽略是否真正必要。例如以前看到社交平台上的時尚穿搭，便衝動買衣服，但往往只穿了幾次便冷藏。這本書讓我重新審視消費習慣。
然而，我不太認同作者過分專注賺錢的觀點。雖然他在短時間內實現財務自由，但過程中必然有所犧牲，例如他有提到當中失去一些朋友。我認為適度的獎勵消費是必要的，例如簡單的一杯雪糕，既能調劑生活，也能推動自己堅持下去。
財務自由的核心是讓我們過上理想生活，擺脫為他人工作的束縛，掌控自主人生。只要認清自己想要的生活，便能確立清晰目標並向前邁進。希望大家都能找到屬於自己的理想人生。
最後想邀請大家思考一下：
- 在追求財務自由的過程中，你願意犧牲多少當下的快樂？這犧牲是否值得？
- 如果金錢不再是限制，你會如何重新定義自己的生活？
金句
- 傳聞愛因斯坦講過:「複利係世界第八大奇蹟」,
關鍵主題/關鍵詞
#個人理財 #財務自由
連結主題/概念
#極簡主義 #原子集慣
