前言
《別把你的錢留到死》由 Bill Perkins 撰寫。書中提出「死前財產歸零」的概念，挑戰傳統理財觀念。作者主張，在精力與精神最充沛的階段，應善用金錢，將其轉化為自己想擁有的體驗；並透過有意識地分配收入與支出，平衡金錢與人生價值，減少遺憾。
其實我知道這本書一段時間，大意是提醒人們不要只儲錢而不享樂，要適時花錢。這些老生常談的道理讓我一直沒有太在意，因為我正在實踐 FIRE 理念，每月把部分薪金投資在 VOO。直到有一天我忽然覺得這樣的生活有點枯燥，加上想起移居英國的朋友，於是在訂機票去探望他們的同時，也看看這本書對「花錢」到底有甚麼看法。
閱讀本書的目的，是讓自己思考一個問題：「如何讓自己的人生過得更豐富？」現實是，許多人以為自己還有時間，於是把享樂或想做的事延遲太久；結果有一天才發現，拼命工作換來的錢，卻因為健康問題，或者錯過最佳體驗時機而無法享用。所以，是時候問自己：這一生究竟想獲得哪些有意義、難忘的體驗？本書旨在教導我們如何分配生命活力。
內容摘要
生命活力、人生、記憶股息
生命活力是活著時能做各種事情的總時數。工作就是在消耗生命活力，而工作換來的金錢，則是生命活力的一種呈現方式：例如你工作一小時賺了 $100，然後花在觀看一部 2 小時的電影，這代表你為此電影至少花了 3 小時的生命活力（尚未計算交通時間等）。當你把每次消費都換算為生命活力，就更傾向謹慎、有意識地做選擇。因此，我們行動的第一步，是好好思考自己想在這世上體驗甚麼，然後把錢花在這些事情上。
人生是體驗的總和。我們一生做的每件事，累積起來便成為了自己。為甚麼人生由體驗定義，而非擁有的東西？因為任何人都能拿走你的錢，物質亦可以被取代，卻沒有人能拿走你的體驗與回憶。股票有股息，記憶也有。當快樂的體驗成為記憶，讓自己日後可以回顧，這種重溫帶來的快樂，往往超出當下體驗本身的快樂，因此稱為記憶股息。就像我現在想起以前在西藏實習的經歷，仍會會心微笑，這就是記憶的股息。
每個體驗都有「死亡期限」，別再等了
隨年紀增長，自己能夠體驗的事情將變得更少，例如大部分人不會在 60 歲才玩笨豬跳。不同的人生階段與體驗，都有它的「死亡期限」，而我們無法知道確切時限：例如不知道小朋友從哪天起不再看卡通電視、不再願意跟你到公園玩等。所以要盡早投資自己的人生經驗。沒有錢並非藉口，因為總有些體驗不需要花大錢，例如和朋友打牌、聊天都是體驗；關鍵在於有智慧地選擇，讓願望與能力匹配。作者建議第二個行動：以 5 至 10 年為間隔，畫一條從現在到死亡的時間線，然後把想擁有的體驗寫成清單，思考並分配到不同的時間點與人生階段。
用不著的儲蓄，等於被浪費的青春
如果你死後剩下 $100 萬，而這 $100 萬是用 5 年時間賺取的，這意味你白白浪費了 5 年人生。細思極恐的是，你浪費的可能是自己精力最好的時候；因此，不把錢留到死，是「不浪費生命」的表現。也許別人會對你說，存錢是為了養老；但你真的能活到那麼老嗎？雖然年老的醫療費用可能會增加，但整體支出仍可能下降，因為年輕時的開銷（如衣服、休閒娛樂）會逐漸減少。另外，存錢防大病也是天真的想法：以治療癌症或其他大病為例，一週甚至一天的開支，可能已等於自己一個月薪金。這代表你用精力充沛的一個月，換來一天的垂死掙扎，你覺得值得嗎？因此，作者提出購買年金的建議，藉由每月穩定收入，對抗「太長壽」的風險，在離世前提供經濟保障。這是能讓死前財產歸零、又不會缺錢的方法。
年輕時過度存錢是最低效益的事
我們沒必要為了養老而選擇在年輕時過度儲蓄。作者提出一個假設：若你的收入在未來會增加，那麼現在存起來的薪金意義不大。因為你現在花 5 年儲到的 10 萬，未來收入增加後可能只需要 1 年就能儲到。這意味你在健康與精神最好的時候，放棄擁有難忘體驗，只為了儲錢。隨著年紀增加，健康與精力將限制你體驗各種事情；例如你在 60 歲踢足球，可能會比 20 歲時更沒趣，因此更應該在健康的時候花錢。人生三大平衡由健康、自由的時間與金錢組成，其中健康為先；因為再多的錢，也未必能彌補糟糕的身體狀態。相反，健康但沒有錢的人，依然可以擁有美好的體驗。
也許有人會說，這種花錢的生活態度，豈不是對下一代不負責任？因為後代未能從遺產中改善生活。作者回應：死後才留財產給後代，其實是種虛偽的行為，因為你不確定會給多少、甚麼時候給，以及給誰（若沒有遺囑指示）。一般遺產繼承人的年紀是 60 歲，但這已錯過最佳時機；因為金錢在 30 至 45 歲的效用最大，身體還能夠支持各種體驗。因此，若一個人真的把後代放在第一位，應趁在生時安排計劃，例如預早並持續撥出一筆錢投資基金，在子女最需要錢的年紀贈予他們。
花錢的正確心態：買時間、買體驗
第一，是花錢買時間，例如聘請清潔鐘點，或把自己不喜歡做的事情盡量外包。這樣不僅能增加自由時間，也能減少負面的人生體驗。至於花錢買體驗，除了可以考慮即時滿足，也可以考慮延遲享樂。這裡沒有標準答案：有些體驗當下滿足較好，例如 25 歲玩跳傘；而有些則在較年長時更能樂在其中，例如 45 歲到拉斯維加斯賭場消遣，所以行動二的練習能夠幫助自己識別想在甚麼階段享受體驗。
精準歸零：最遲的花錢期限
作者提出資產高峰點的概念：人到達這個點之後，便需要開始花費在體驗上，否則最後會剩下「用不著的錢」。它不是一個金額，而是具體的日期。金額目標永遠不會讓人覺得足夠，因為為了更好的生活品質，你總會追逐更高的金額，導致消耗更多時間。這些額外花費的時間不但讓自己身體變差，還可能錯過一些最佳體驗的時機。這個高峰值一般在 45 至 60 歲之間。
另外，一般生存費用的算法是［一年的生存成本］＊［剩餘壽命］。但這個數字往往被高估，因為人越大，支出會越少；而投資（假設你的金錢有做投資）帶來的回報亦會增加。一般而言，當身家到達生存門檻，就可以考慮退休，那就是生存費用＊0.7。
讀後感
我很喜歡這本書，它顛覆了我對「儲錢養老」的想法。之前閱讀《財務自由 FIRE》和《持續買進》時，我一直抱著「先苦後甜」的心態，想著過十多年「苦行僧」生活，就能早點享受退休。然而這本書提到：每種體驗都有最佳的享受時機，錯過了就沒回頭。我一下子被點醒，事實的確如此——就像你一直不向喜歡的對象表白，結果某天對方有了伴侶，你便錯過了在一起的可能性。現在，我的儲蓄目標不再只是為了提早退休，而是會從中分配一部分用作享受體驗：例如從以前每月儲蓄 70% 薪金，改為儲 35%，再把另外 35% 存進「體驗基金」。
我認為這本書提出了一個值得深思的問題：「如何在當下花費與未來儲蓄之間取得平衡？」作者並非一味鼓勵盲目消費；最重要的是要有意識地生活，好好思考自己人生想追求的體驗。因此，在某些年紀多花一點錢是值得的；當然，在不同年齡階段也需要調整支出與儲蓄。所以這本書並非不負責任地叫人不顧後果、及時享樂（我起初看到書名也以為是這個意思），而是更負責任地提醒我們：好好為自己的人生規劃。
另一點我認為很重要不要搞錯的是，消費的目標是體驗，非物質。這令我想起《製造消費者》提到，我們正在處於一個物質氾濫的世代，若你的滿足感和快樂是源於物質，那恐怕你這輩子都難以快樂，甚至會陷入焦慮，因為物質帶來的快樂很快會被適應，這代表你很快又要尋求新的物質激活快樂，但這種無止境的追求只會令自己陷入痛苦的深淵。
作者最後鼓勵年輕人多作新嘗試。儘管短期內看不到回報，但考慮到進步空間遠大於失敗空間，往往值得一試。因為即使失敗，也只是回到原本的生活狀態，維持現狀；但這段體驗會讓自己學到一些經驗。我認為這種「沒有東西輸」的情況最值得嘗試，而多嘗試也有助找到自己想要的人生。只有嘗試，才能知道自己是否喜歡一件事情，繼而投入發展。
如何應用《別把你的錢留到死》？
思考自己想過怎樣的人生，列出此生想擁有甚麼體驗，然後把這些體驗分配到合適的年齡階段，再配合《12週》的執行系統，為目標體驗努力前進。
若有小孩，就及早預留金錢投資基金，在子女成年後當作遺產給予。
步入 50 歲時，為購買年金作準備。
讀者思考區
這一欄旨在配合上面的文章與以下反思問題，希望大家花一點時間思考，從中得到一些啟發與收穫。
- 你有好好想過自己的人生想擁有甚麼體驗嗎？不妨花時間想一下，然後以此為目標前進。
- 當你意識到每一筆消費都在消耗自己的生命時數，你還會繼續現有的消費模式嗎？
