前言
《致富心態》（The Psychology of Money）是由摩根・豪瑟（Morgan Housel）撰寫，內容探討個人財富與行為心理學之間的關係，強調財務成功與個人的心態以及行為息息相關。在閱讀此書前，我自認對理財尚未有充分了解與認知。雖然明白理財並非單純儲蓄與賺錢，但對其背後的理念與心態仍未能完全掌握，因此希望透過本書認識理財的本質。書中提及一些理財偏見與不良行為，這將有助於自己辨識並遠離這些心態，從而建立健康的財富累積之路。
內容摘要
沒有人是「瘋子」
財務金融不像物理學或化學，它並不存在絕對無爭議的法則，因為它牽涉更多的是人性的貪婪、不安和樂觀，因此更傾向以心理學和歷史的角度來解釋相關行為。
每個人的經歷都不一樣，因此對理財與投資的看法亦如是。正因為每個人玩的「人生遊戲」不同，我們無需過分在意他人的做法。例如，一名律師購買奢侈品可能是為了維持專業形象，而從事普通工作的我或許沒有此需要。不同人有著不同的慾望、交易動機和目標，因此看待投資、事物發展以及世界的方式亦不同。這說明了人生並無唯一正確答案，一千個人可能對同一件事有一千種看法。因此，最重要的是為自己定義屬於自己的世界觀、規則和遊戲，然後尋找適合自己的答案和方案。
「你的理財經歷可能只占全世界理財經歷的0.00000001％，但你八成是用這些經歷在看世界。」
對於事態發展，我們往往只聚焦於已知資訊或基於過往的人生經驗來作出判斷，卻忽略了那些我們不知道的部分。達克效應（Dunning-Kruger effect）指出，一般人對自己的信念或能力往往過於自信，從而高估了自己。然而，這種無知可能為我們帶來更大的損失。例如，很多人都看好電動車的趨勢，但若然單憑這些樂觀的新聞報導，未深入研究電動車公司的財務報表、業績等資訊便購入其股票，該公司可能因為結構、財務或企業管理不善而導致股價暴跌，令那些自以為眼光獨到的人蒙受虧損。
實現成長與幸福的關鍵
記得學生時期成績不佳時，總會以史蒂夫・賈伯斯（Steve Jobs）、比爾・蓋茲（Bill Gates）等著名創業家輟學的例子，來合理化自己的懶惰行為。然而，這些成功人士除了在背後付出巨大努力外，還擁有獨特的個人魅力和際遇。作者指出，若想從人生中獲得有效的教訓和啟示，就不應該參考這類極端案例，反而應該尋找多數人都適用的成功和失敗模式與事例，因為這些普遍的案例才更容易應用在自己身上。
金錢最寶貴的價值在於賦予我們掌握時間的能力。當達成財務自由時，我們便能夠在想要時間、與想共處的人、做想做的事。這種透過金錢換來的時間掌控權，與幸福感有著正面的關聯。然而，人的慾望無窮無盡，保持適度的滿足感至關重要。我們不應該被金錢沖昏頭腦而犧牲名聲、自由、家人和朋友。
有時候，我們會透過購買奢侈品或者物質來證明自己值得他人的尊重和羨慕。可惜的是，一輛法拉利並不能為我們帶來更多尊重和羨慕，因為他人往往只將注意力集中在奢侈品本身，而非我們身上。相比起物質，個人品德，例如謙卑、誠信、同理心，更能夠有效地贏得他人的尊重。
儲蓄的智慧
1950年代的石油危機，並非透過開採新的石油資源化解，而是透過各種節能產品的誕生，使石油消耗得以減少。理財亦如是，或許我們不必拼命開拓更多收入來源，使自己忙得無法享受生活。實際上，減少支出亦能達到同樣效果。在達成財務自由之前，我們可以思考在不被工作束縛的情況下，真正想做的事情。當意識到時間能夠由自己掌控時，這種憧憬能成為我們儲蓄理財的動力。
我們無法預知未來的股市走向，最多只能夠以機率這個相對理性的方式去進行估計與預測。因此，保留容錯空間很重要。我們需要為未來無法預測的風險做好準備，而緊急備用金或現金則是理想的容錯方案。即使投資在短期內出現虧損，我們仍能依靠現金應付一段時間的生活開支，而無需動用正在虧損的投資本金。
金錢所購買的物質並非財富，例如你不會說一部法拉利或iPhone是財富，因為財富是無形的。而最有價值的財富，是當你每天醒來的時候能夠說：「今天，我可以做任何我想做的事。」因此，每一次成功克制消費的慾望，都是讓自己在未來擁有更多使用金錢的選擇，因為那些節省下來並用於投資的金錢，將為未來的自己帶來更多收益和回報。
除了無法預知的未來收益，個人慾望和計劃也會在不同階段有所變化，例如單身和戀愛中的人生規劃截然不同。因此，制定財務計劃時不宜過於極端。例如，實行極簡生活固然能夠儲蓄大量金錢，但同時也可能犧牲了許多社交活動，導致日後會後悔當初未有好好享受社交生活。所以，適度的計劃並保持一定的靈活性是有益的。
簡單的投資法則
早前提到，每個人的經歷不同，導致了行為與觀點的差異。而服務提供者與顧客之間的期望有時未必一致。就如急症室醫生會為感染食肉菌的病人進行截肢手術以保住性命，而病人則期望有治療方法能夠保留四肢。將這種複雜的關係套用於理財上，便是投資經紀為你管理和選擇的基金，未必是你心中所期望的那樣。因此，了解自身需求並學習市場上各種產品的基本知識很重要，這能使你在這方面擁有更大的自主權。
對於理財，不論是儲蓄還是投資，首要目標都是財務獨立/財務自由，讓自己每晚都能夠安然入睡。作者提出的投資理念十分簡潔：他指出，85%的主動式基金經理的表現都輸給標準普爾500指數。因此，我們普通人更無須將投資複雜化，僅僅投資指數型基金，例如SPY或QQQ，便已經相當足夠。長尾效應是指成功往往集中在少數事件，例如藝術家創作一百件藝術品，當中可能只有一件能為他帶來巨大的成功和回報，這件藝術品的售出便是長尾事件。因此，我們無需要因為幾次投資失利而無限放大自己的失敗。因為成功可能發生在十次嘗試中的某一次，即使之前九次都虧損，最後一次的成功可能不僅填補了之前的損失，還帶來可觀的回報。這更突顯了投資組合的重要性，例如指數型基金（ETF），因為組合內必然包含表現好與差的股票，而表現好的股票往往能帶動整個基金的收益，所以我們無需過於擔心一些表現不佳的股票。
複利這個概念往往違反人類的直覺判斷，因為在投資累積財富方面，通常需要至少二、三十年的時間，這對許多人而言是難以堅持的。而我們唯一能做的，便是保持耐心，然後好好利用時間。在1900年至2019年的一百年間，市場衰退期僅佔約20%，當中80%的時間能夠收復失地。因此，我們根本沒有必要因為短期的市場波動或低迷（即使是十年或二十年）而感到驚慌失措。
讀後感
這本書不像《FIRE財務自由》提供具體的累積財富方案。正如書名所示，它更多是探討了財富、金錢與個人之間的關係，尤其是在心態和哲學方面。這能夠為讀者奠定一個穩定而健康的理財基礎，因為我們很容易受到市場上各種資訊和走勢的影響而迷失方向。因此，只要好好了解自己的需要，便不會容易被市場牽動情緒。
其中，我認為最重要的是認清自己所玩的「人生遊戲」，不要與他人進行比較。的確，世界上每個人的經歷都是獨一無二的，這也導致了我們看待事物的觀點和角度各不相同。我並非說他人的看法毫無參考價值或無需理會，而是認為需要尊重不同人的不同意見，同時從中篩選出較適合自己的意見和方法作出跟進。然而，最關鍵的是要清楚自己的目標、期望和想要過怎樣的人生，不要被外在的虛榮所掩蓋內心真正追求的事物。否則，一不小心就變成遵循別人的規矩、玩別人的遊戲，而非屬於自己的遊戲。因此，我認為每個人都值得花時間深入發掘自己的底層認知和本質，然後建構自己世界觀。
第二個較為重要的心態，便是做好自己能夠控制的事情便已經足夠。世間有太多事情是我們無法控制的。在理財方面，我們能控制的就只有提高儲蓄率、持續買入基金並保持適度的樂觀。因此，面對自己無法預料的事件和風險，亦無需過度放大，否則很容易被憤怒、恐懼等情緒左右，無法做出客觀而且理性的合理行為。 最後，想邀想大家思考下：
- 你有屬於自己的人生遊戲嗎？抑或是你一直都在玩別人的遊戲，而過著痛苦的生活？
- 你願意犧牲多少眼前的消費慾望，換取更早實現自由的機會？
希望大家能夠審視自己的生活，並嘗試活出更真實、自由的自己。
《致富心態》對我最大的啟發
納西姆・尼可拉斯・塔雷伯（Nassim Nicholas Taleb）：「真正的成功就是退出一場永無止境的競爭，調整自己的活動，但求心靈平靜。」
好好分辨自己所想與所需，玩屬於自己的遊戲，過自己想要的生活，並為此制定適當、靈活的理財方案。
後續跟進/延伸閱讀
對於渴望了解實際致富或投資方法和操作的朋友，閱讀後可能會感到意猶未盡，因為書中並未詳細提及購買指數型基金的具體策略。對此，我認為《持續買進》（稍後將會推出讀後感）能提供更實務的解說和建議。
書中提及要定義屬於自己的世界觀、遊戲和規則，這些概念都比較抽象，需要個人特別安排時間和精神去思考。我希望正閱讀的《做自己的生命設計師》，能為我提供一些系統性的方法，幫助自己找出這些答案。
文章關鍵標籤與主題
#個人成長 #個人理財 #自我反思
